Formularz został pomyślnie wysłany.
Dalsze informacje znajdziesz w swojej skrzynce e-mail.
Zatrudnij nas
O nasUsługiTechnologiePortfolio
Zgodność z szariatem, finansowanie bezodsetkowe oraz modele podziału zysków to: Rozwiązania w zakresie bankowości islamskiej. To coś więcej niż zwykłe “funkcje”, które można wdrożyć w tradycyjnym systemie bankowym. Musimy przełożyć zasady religijne i prawne na kod, ponieważ standardowy system nie jest w stanie uwzględnić takich postanowień umownych.
Jest to wyjątkowa umowa finansowa, w ramach której środki pieniężne są powiązane z aktywami materialnymi i wynikami. Każda transakcja musi opierać się na udokumentowanej umowie, którą może zweryfikować uczony znający szariat oraz poddać kontroli organ nadzorczy.
Dwie liczby pozwalają to lepiej zrozumieć:
Wzrost ten stał się możliwy dzięki temu, że technologia nadążyła za tymi zasadami: sztuczna inteligencja automatyzuje audyty zgodności z szarią, technologia blockchain tworzy niezmienne ścieżki transakcji, a architektury modułowe zastępują stare systemy monolityczne.
Ta ogromna luka stanowi zarówno wyzwanie, jak i szansę.
W tym artykule omówię, czym jest oprogramowanie dla bankowości islamskiej, jak zmienia się technologia, na której się opiera, oraz na co należy zwrócić uwagę podczas tworzenia takiego systemu.
Oprogramowanie dla bankowości islamskiej są to systemy bankowe wyposażone w funkcje umożliwiające tworzenie, zarządzanie, kalkulację, dokumentowanie i kontrolę produktów finansowych zgodnych z zasadami szariatu. Natomiast tradycyjne oprogramowanie bankowe Oprócz zarządzania bilansem i monitorowania płatności, systemy bankowości islamskiej muszą również uwzględniać umowy, zabezpieczenia aktywów, zasady podziału zysków, wymogi zgodności oraz procesy związane z zarządzaniem.
To, co dzieje się z pieniędzmi poza księgą rachunkową, ma znaczenie – i to jest tutaj zasadnicza różnica.
Podczas gdy naliczanie odsetek jest standardową praktyką w bankowości konwencjonalnej, bankowość islamska opiera się na podejściu umownym i obejmuje transakcje handlowe, leasing, partnerstwa oraz inwestycje, co powoduje przejście od modelu “udzielania kredytu i naliczania odsetek” do modelu “weryfikacji, strukturyzacji, obliczania, dystrybucji i potwierdzania”.
Kolejną cechą wyróżniającą bankowość islamską jest rada szariacka, czyli organ religijny banku. Jest to niezależny gremium złożone z uczonych, które dokonuje oceny produktów, zatwierdza umowy oraz wydaje fatwy dotyczące zgodności z prawem islamskim.
System nie może po prostu umieścić na produkcie etykiety ‘zgodny z szarią’; musi zweryfikować i utrzymać prawidłową strukturę umowy od momentu jej utworzenia aż po sporządzenie raportów. Zasady te muszą być wbudowane w logikę produktu, ponieważ sama struktura jest niezbędna do zapewnienia zgodności z przepisami.
| Obszar | Bankowość tradycyjna | Bankowość islamska |
|---|---|---|
| W jaki sposób generowane są zyski | Stosuje stałą stopę procentową. | Skupia się na autentyczności podział zysków i strat. System zarządza pulami inwestycyjnymi, oblicza rzeczywiste zyski i sprawiedliwie rozdziela zyski między uczestników. |
| Co stanowi zabezpieczenie transakcji | Służy przede wszystkim do śledzenia zapisów księgowych, sald i płatności. | Pieniądze są powiązane z aktywa z rzeczywistego świata, na przykład samochód, dom czy sprzęt. Oprogramowanie pełni rolę cyfrowego dziennika dla danego składnika majątku, śledząc w czasie rzeczywistym jego status prawny oraz zmiany właścicielskie, aby zapewnić, że transakcja jest przejrzysta i zgodna z prawem. |
| Zaufanie i możliwość weryfikacji | Standardowe dzienniki audytowe i dzienniki transakcji. | System pozostawia cyfrowy ślad dla każdej reguły, nadpisania i zatwierdzenia. Jeśli audytor lub rada ds. szariatu ma jakieś pytanie, system może natychmiast dostarczyć jasny, niepodważalny zapis wyjaśniający, dlaczego każda transakcja została zatwierdzona. |
| Model przychodów | Pożycza pieniądze i czerpie dochód z odsetek stałych. | Pełni funkcję cyfryzacji w ramach transakcji i otrzymuje udział w rzeczywistym zysku lub czynszu. |
| Kwestie etyczne i społeczne | Głównym celem jest zwiększenie zysków w ramach obowiązujących przepisów. | Fundusze muszą przejść ocenę pod kątem zgodności z zasadami etyki i nie mogą być powiązane z sektorami objętymi zakazem, takimi jak hazard, alkohol czy broń. |
Zamiast naliczać odsetki, bankowość islamska opiera się na weryfikacji umów, śledzeniu aktywów przez cały cykl ich życia oraz zapewnianiu zgodności z przepisami i możliwości ich identyfikacji. To wyjątkowe podejście w naturalny sposób rodzi zupełnie nowy zestaw wyzwań inżynieryjnych i operacyjnych, z którymi musimy się zmierzyć.
| Wyzwanie | Technologia i reakcje rynku |
|---|---|
| Złożona kwestia zgodności z szariatem |
|
| Ograniczenia dotychczasowego systemu bankowości podstawowej |
|
| Ręczne obliczanie udziału w zyskach |
|
| Ograniczona elastyczność produktu |
|
| Słaba integracja z kanałami cyfrowymi |
|
| Złożoność sprawozdawczości regulacyjnej |
|
| Rozszerzanie zakresu usług bankowości islamskiej |
|
| Zagrożenia dla cyberbezpieczeństwa |
|
| ESG złożoność sporządzania raportów i monitorowania skutków |
|
Większość problemów związanych z bankowością islamską nie wynika w rzeczywistości z specyfiki islamu; są to po prostu typowe problemy przedsiębiorstw, takie jak opóźnienia we wprowadzaniu produktów na rynek i fragmentacja danych. Różnica polega na tym, że bankowość islamska wprowadza dodatkowo ograniczenia wynikające z umów oraz zasady szariatu. Właśnie dlatego architektura oprogramowania musi obsługiwać obie warstwy jednocześnie.
Gdybym miał określać wymagania dotyczące tej platformy w banku lub firmie z branży fintech, uznałbym kilka funkcji za niepodlegające negocjacjom.
Po pierwsze, silnik produktu musi być na tyle konfigurowalny, aby obsługiwał wiele rodzajów umów zgodnych z zasadami islamu bez konieczności sztywnego kodowania każdej z nich. Po drugie, silnik obliczeniowy powinien zautomatyzować podział zysków, harmonogramy płatności, zasady dotyczące opóźnień w płatnościach oraz logikę finansowania zabezpieczonego aktywami. Po trzecie, platforma musi zapewniać rygorystyczne zasady zarządzania: procesy zatwierdzania, dzienniki audytowe oraz raportowanie zgodności powinny stanowić część modelu operacyjnego.
Spodziewałbym się również, że nowoczesny Rozwiązanie w zakresie bankowości islamskiej w celu obsługi zastosowań w zakresie zarządzania płynnością, finansowania handlu, kontroli inwestycji, ubezpieczeń typu takaful oraz bankowości sprzyjającej włączeniu społecznemu. Firma Temenos bezpośrednio obejmuje wiele z tych obszarów, natomiast Intellect obsługuje je za pośrednictwem swojego pakietu rozwiązań obejmującego bankowość podstawową, zarządzanie pulami środków, finansowanie, finansowanie handlu, zarządzanie płynnością oraz interakcje cyfrowe. Sugeruje to, że rynek oczekuje obecnie szerszego zakresu obsługi niż tylko proste procesy związane z depozytami i finansowaniem.
Zestaw funkcji powinien również obejmować otwarte interfejsy API, obsługę wielokanałową, dostęp oparty na rolach oraz rozbudowane funkcje raportowania. Prototyp interfejsu użytkownika firmy Hexaware pokazuje wartość warstwy cyfrowej niezależnej od systemu podstawowego, natomiast materiały firmy Newgen kładą nacisk na integrację z istniejącą infrastrukturą oraz przejrzyste raportowanie. Innymi słowy, platforma musi funkcjonować jako pełnoprawny system bankowy.
W sekcji “Architektura podstawowego rozwiązania dla bankowości islamskiej” przedstawię schemat ilustrujący, jak to działa w oprogramowaniu dla bankowości islamskiej.
Pracując nad oprogramowaniem dla bankowości islamskiej w firmie Innowise, dbamy o równowagę między szybkością a zgodnością z zasadami szariatu. Zazwyczaj plan działania obejmuje 6 podstawowych etapów:
01
Fundacja i zarządzanie | Określamy zakres produktu i uzgadniamy model zarządzania zgodny z zasadami szariatu. |
02
Analiza aktualnego stanu | W niniejszym dokumencie przedstawiamy strukturę istniejącej infrastruktury bankowej oraz wskazujemy, w jakich obszarach starsze systemy powodują ryzyko, opóźnienia lub konieczność wykonywania zadań ręcznie. |
03
Projekt architektury docelowej | Nasz zespół opracowuje docelową architekturę i określa, które komponenty powinny znaleźć się w rdzeniu, które w usługach powiązanych, a które w warstwie cyfrowej. To podejście oparte na etapach jest zgodne z kierunkiem modułowej i stopniowej modernizacji. |
04
Podstawowe elementy | Następnie tworzymy platformę produktową i silnik obliczeniowy, a dopiero potem rozszerzamy rozwiązanie na wszystkie linie produktowe. Ta kolejność ma znaczenie, ponieważ pozwala bankowi na wczesną weryfikację logiki umów. |
05
Integracja i kanały dystrybucji | Następnie zintegruj kanały, systemy raportowania oraz usługi zewnętrzne. |
06 Testowanie | Na koniec nasi inżynierowie ds. kontroli jakości przeprowadzają kompleksowe testy całego cyklu życia, obejmujące procesy zatwierdzania, podział zysków, sytuacje wyjątkowe, zmiany harmonogramu oraz generowanie danych do audytu. Jeśli bank stosuje model podwójny lub prowadzi sekcję islamską, od samego początku powinny obowiązywać jasne zasady segregacji. |
Obecnie banki nie mogą już sobie pozwolić na trzyletni okres wdrażania. Banki islamskie z regionu GCC, działające od samego początku w środowisku cyfrowym, rozpoczynają działalność w ciągu 6–9 miesięcy, korzystając z platform modułowych i infrastruktury chmurowej. Jeśli reprezentujesz tradycyjną instytucję, presja konkurencyjna pochodzi nie tylko ze strony innych banków, ale także ze strony start-upów z branży fintech, które zostały stworzone z myślą o szybszym działaniu.
Nowoczesne podejście:
Rynki GCC (ZEA, Arabia Saudyjska, Katar): Organy regulacyjne są bardzo wymagające i oczekują sprawozdawczości w czasie rzeczywistym. Oczekiwania klientów są w tym zakresie szczególnie wysokie.
Azja Południowo-Wschodnia (Malezja, Indonezja): Ramy regulacyjne są dobrze rozwinięte, a rząd zapewnia silne wsparcie dla finansów islamskich. Pośrednictwo oparte na wartościach (VBI) oraz zgodność z kryteriami ESG stanowią wyraźne cele polityki. Poziom umiejętności cyfrowych jest wysoki, a projektowanie z priorytetem dla urządzeń mobilnych stanowi praktyczną konieczność.
Azja Południowa i Afryka: Głównym czynnikiem napędzającym ten proces jest integracja finansowa. Bankowość mobilna i sieci agentów często mają większe znaczenie niż portale internetowe. Wdrożenia o niższych kosztach wymagają skutecznych systemów zapobiegania oszustwom, a rosnący popyt rynkowy należy zrównoważyć z wyzwaniami infrastrukturalnymi.
Europa i Ameryka Północna: Niszowy, ale rozwijający się sektor, napędzany przez społeczności muzułmańskie pragnące korzystać z usług bankowych zgodnych z szariatem. Rozwiązania muszą spełniać zarówno lokalne przepisy finansowe, jak i wymogi szariatu dotyczące zarządzania. Często zaczyna się to od utworzenia „okienek islamskich” w ramach tradycyjnych banków.
To jest ta część artykułu, którą chciałbym, żebyście przeczytali powoli, ponieważ znaczna część ryzyka wynika właśnie z architektury.
Architektura modułowa nie jest już tylko wizją na przyszłość. W 2026, Banki z regionu GCC przechodzą z systemów monolitycznych na platformy oparte na mikrousługach, gdzie można zmienić zasady podziału zysków bez narażania na ryzyko całego stosu technologicznego. Rozwiązanie to opiera się na:
Architektura podstawowego rozwiązania dla bankowości islamskiej oddziela obsługę klienta od silnika reguł, przetwarzania ksiąg rachunkowych oraz stosu narzędzi raportowych. Daje to również bankowi możliwość stopniowej modernizacji zamiast jednorazowej wymiany całego środowiska. Najlepsi dostawcy, których przeanalizowałem, wskazują ten sam kierunek: rozwiązania natywne dla chmury, oparte na podejściu „API-first”, modułowe i podlegające audytowi.
Wykorzystanie Podstawowe rozwiązanie dla bankowości islamskiej Architektura wygląda następująco:
Poniżej opisano, do czego służy każda warstwa i dlaczego ma to znaczenie.
Warstwa kanałów powinna obejmować bankowość mobilną, bankowość internetową, portale dla agentów oraz pulpity administracyjne. Warstwa ta pełni rolę platformy dystrybucji produktów. Prototyp interfejsu użytkownika firmy Hexaware, zgodny z zasadami szariatu, ma w tym kontekście szczególne znaczenie, ponieważ jest niezależny od platformy podstawowej i zaprojektowany z myślą o integracji z istniejącymi systemami, co często ma miejsce w przypadku działających banków.
Konsumenci z krajów Rady Współpracy Zatoki Perskiej (GCC) oczekują obecnie natychmiastowej satysfakcji. Czas między złożeniem wniosku a jego zatwierdzeniem powinien mierzyć się w minutach. Oznacza to, że Twoje kanały cyfrowe muszą:
Rozwiązanie w zakresie bankowości islamskiej wymaga bramki API, oprogramowania pośredniczącego, integracji opartych na zdarzeniach oraz łączników zewnętrznych do obsługi procedur KYC, płatności, przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML), CRM, zarządzania dokumentami, systemów regulacyjnych, a także – w coraz większym stopniu – dostawców danych ESG.
Do komunikacji między systemami należy wykorzystywać magistralę zdarzeń zamiast ścisłego sprzężenia punkt-punkt. Gdy umowa finansowa zostanie zatwierdzona, wystawiona, zrestrukturyzowana lub zamknięta, informacja o tym zdarzeniu powinna być dostępna dla systemów sprawozdawczych, powiadomień, analitycznych i dokumentacyjnych bez ścisłych zależności.
System do konfiguracji produktów pozwala bankowi wprowadzać na rynek produkty islamskie i zarządzać nimi bez konieczności przebudowywania całej platformy za każdym razem, gdy zarząd zatwierdza nową strukturę. Rozwiązanie to można opierać na gotowych modułach, takich jak islamska bankowość podstawowa, zarządzanie pulami środków oraz finansowanie, a konfiguratory produktów mają na celu ograniczenie ręcznego kodowania i ułatwienie szybkiego wdrożenia.
Należy sprawić, by fabryka działała w oparciu o metadane. Szablony produktów, logika opłat, kryteria kwalifikacyjne, wzory obliczania zysku, łańcuchy zatwierdzania oraz wymagania dotyczące dokumentacji powinny być konfigurowalne. Oznacza to również, że orzeczenie rady ds. szariatu, zmieniające sposób naliczania opłat, może zostać wdrożone bez konieczności wdrażania kodu.
Warstwa ta powinna obejmować reguły dotyczące produktów, weryfikację umów, procesy zatwierdzania, etapy weryfikacji przez radę ds. szariatu oraz dzienniki zgodności. Należy ją zaprojektować jako usługę obsługującą zasady i procesy, tak aby zmiany w zakresie zgodności mogły być wersjonowane, weryfikowane i śledzone w czasie.
W 2026, ten obszar będzie w coraz większym stopniu wykorzystywał sztuczną inteligencję. Gdy zespół produktowy zaproponuje nową strukturę finansowania, moduł ds. zgodności powinien zasygnalizować potencjalne niezgodności z normami AAOIFI jeszcze przed weryfikacją przez człowieka. Zanim umowa trafi do rady ds. szariatu, osoby dokonujące weryfikacji powinny mieć przed sobą pełne drzewo decyzyjne: które zasady miały zastosowanie, jakie wyjątki zostały uwzględnione i jakie istnieją precedensy.
Moduł obliczeniowy musi obsługiwać podział zysków, harmonogramy płatności, zasady dotyczące opóźnień w płatnościach, obliczenia związane z finansowaniem zabezpieczonym aktywami, rozliczanie opłat oraz – w coraz większym stopniu – wskaźniki wpływu ESG.
W 2026, od silników obliczeniowych coraz częściej oczekuje się, że będą obsługiwać:
1TP148 Uwaga: Należy podzielić zadania obliczeniowe na obciążenia sterowane zdarzeniami i obciążenia cykliczne. Niektóre zadania powinny być uruchamiane w momencie wystąpienia zdarzenia związanego z umową, a inne — takie jak okresy podziału zysków czy przetwarzanie na koniec miesiąca — powinny być wykonywane zgodnie z harmonogramem. Ułatwia to skalowanie i testowanie silnika. Pozwala to również zachować przejrzystość logiki, co ma kluczowe znaczenie, gdy zespoły finansowe i ds. zgodności muszą dokonać weryfikacji wyników.
Niektórzy nie zaczynają od zera przy rozwijaniu potencjału w zakresie finansów islamskich. Dysponują już istniejącym systemem i próbują w nim zintegrować nowe elementy. Odbywa się to w tak zwanej „warstwie adaptacyjnej”, która znajduje się pomiędzy obecną strukturą bankową a nowymi usługami islamskimi. Warstwa ta zajmuje się rozstrzyganiem rozbieżności między standardowymi praktykami a wymogami finansowymi zgodnymi z szariatem, takimi jak oddzielne prowadzenie rachunków, odpowiednie księgowanie transakcji oraz dostosowanie operacji walutowych do zasad szariatu.
Zalecałbym zastosowanie architektury modułowej. To naprawdę ma znaczenie. Zamiast tworzyć duże, wzajemnie powiązane systemy, które są trudne w zarządzaniu, lepiej jest opracować mniejsze punkty integracji. Punkty te zajmują się konkretnymi obszarami, takimi jak zarządzanie kontami, księgowanie transakcji, informacje o klientach oraz sprawdzanie sald. Takie podejście pozwala zachować nienaruszony podstawowy system bankowy, a w przyszłości nawet go wymienić.
Warstwa ta powinna obejmować hurtownię danych, pulpity analityczne BI, raporty regulacyjne, dzienniki audytowe oraz monitorowanie wpływu ESG. Dzięki temu system staje się rozwiązaniem, którym bank może zarządzać na dużą skalę. Dobrym przykładem jest tutaj zarządzanie danymi w studium przypadku Innowise dotyczącym sektora bankowego: zespół stworzył scentralizowane repozytorium do przechowywania, przetwarzania i zabezpieczania dużych ilości danych bankowych w sytuacji, gdy przestarzałe systemy i rozdrobnione dane utrudniały uzyskanie aktualnych informacji.
W 2026 roku banki w Zjednoczonych Emiratach Arabskich, Arabii Saudyjskiej i Katarze staną przed rosnącymi oczekiwaniami w zakresie sprawozdawczości w czasie rzeczywistym, monitorowania zgodności z przepisami oraz dostosowania do standardów finansów islamskich. Warstwa sprawozdawcza musi obsługiwać:
Bezpieczeństwo musi obejmować całą architekturę. Uważam, że powinno ono obejmować co najmniej zarządzanie tożsamością i dostępem (IAM), szyfrowanie, uwierzytelnianie wieloskładnikowe (MFA), wykrywanie oszustw, monitorowanie oraz precyzyjną kontrolę dostępu. Ta sama platforma, na której przechowywane są dane klientów, zawiera również dokumentację dotyczącą zarządzania umowami, historię zatwierdzeń oraz dowody zgodności z przepisami. W takim środowisku bezpieczeństwo staje się elementem budującym zaufanie.
W 2026, cyberbezpieczeństwo jest kwestią o kluczowym znaczeniu. Cyfrowe banki islamskie stoją przed następującymi wyzwaniami:
Warstwa zabezpieczeń powinna obejmować:
Banki islamskie mają dodatkową odpowiedzialność: zajmują się nie tylko pieniędzmi, ale także obowiązkami religijnymi ludzi. Naruszenie bezpieczeństwa może przerodzić się w naruszenie zaufania do systemu, na którym ludzie polegają, aby postępować zgodnie ze swoją wiarą.
Gdy weźmiemy pod uwagę wszystkie warstwy łącznie, otrzymujemy cyfrowy rdzeń zawierający wszystko, co jest niezbędne do kompleksowego funkcjonowania banków działających zgodnie z zasadami szariatu. Wszystkie warstwy wewnętrzne obejmują infrastrukturę specyficzną dla islamu – warstwę instrumentów kredytowych i grup ryzyka otaczającą rdzeń cyfrowy; a następnie finansowanie islamskie, zarządzanie płynnością, inwestycje, zarządzanie aktywami, usługi detaliczne i korporacyjne, finansowanie handlu, przekazy pieniężne oraz podział zysków.
Analizując ten model, możemy dostrzec, w jakim stopniu istniejące rozwiązania rynkowe zaspokajają już potrzeby funkcjonalne banku islamskiego.
Firma Innowise zatrudnia ponad 3 500 własnych specjalistów i zrealizowała ponad 1 600 projektów, w tym zlecenia dla Commercial Bank of Qatar oraz klientów z sektora bankowego w Europie i na Bliskim Wschodzie. Nasz zespół może pomóc w zakresie oprogramowania bankowego, doradztwo w zakresie technologii finansowych, rozwiązania płatnicze, finanse wbudowane czy analityka finansowa. Na poziomie firmy Innowise jest partnerem zapewniającym pełny cykl tworzenia oprogramowania, oferującym usługi w zakresie tworzenia oprogramowania na zamówienie, chmury obliczeniowej, DevOps, kontroli jakości, testów bezpieczeństwa oraz dedykowanych zespołów i wsparcia kadrowego. Ma to znaczenie dla programów bankowości islamskiej, ponieważ zazwyczaj wymagają one połączenia architektury, inżynierii backendowej, wdrożeń uwzględniających zgodność z przepisami oraz wsparcia w zakresie integracji, a nie tylko jednego wąskiego zestawu umiejętności.
Dla partnerów zajmujących się dokumentacją dotyczącą zarządzania umowami, dowodami zgodności oraz wrażliwymi danymi klientów, Innowise oferuje szeroki zakres certyfikatami, w tym normę ISO 9001:2015 dotyczącą zarządzania jakością oraz normę ISO 27001:2022 dotyczącą bezpieczeństwa informacji. Jeśli chodzi o wyróżnienia, platforma Innowise otrzymała tytuł „Najlepszej platformy pożyczek społecznościowych roku” podczas gali FinTech Breakthrough Awards 2026, co odzwierciedla jej sprawdzoną zdolność do tworzenia bezpiecznych i skalowalnych platform finansowych.
Możemy pomóc w zaprojektowaniu architektury, modernizacji rdzenia systemu, wdrożeniu platformy produktowej i silnika obliczeniowego, zintegrowaniu funkcji sztucznej inteligencji i technologii blockchain tam, gdzie ma to sens, prawidłowym zbudowaniu warstwy cyberbezpieczeństwa od samego początku, zintegrowaniu kanałów komunikacji i systemów korporacyjnych oraz zapewnieniu wsparcia zespołowi realizacyjnemu poprzez udostępnienie odpowiednich specjalistów. Starałbym się, aby przekaz był praktyczny. Efektem końcowym ma być system, który przejdzie audyt komisji ds. szariatu.
Zdajemy sobie sprawę, że w 2026 roku nie będziecie konkurować jedynie z innymi bankami, ale także z oczekiwaniami klientów dotyczącymi natychmiastowej, przejrzystej i etycznej obsługi bankowej. Oprogramowanie musi to zapewnić, zachowując jednocześnie zgodność z zasadami szariatu.
Platforma bankowości islamskiej opiera się na modelu umownym, logice obliczeniowej, procesie zapewniania zgodności z przepisami oraz strukturze księgi rachunkowej. Nawet jeśli jest dobrze zaprojektowana, może nie przejść audytu przeprowadzanego przez radę ds. szariatu, jeśli mechanizm podziału zysków nie zostanie prawidłowo skonfigurowany.
Banki i firmy z branży fintech, które odpowiednio to zrozumieją, będą mogły stworzyć platformy, które łatwiej poddawać audytom, skalować oraz rozszerzać o nowe produkty i kanały dystrybucji, a także które będą stanowić prawdziwą konkurencję dla podmiotów działających wyłącznie w środowisku cyfrowym. Natomiast te, które traktują bankowość islamską jako konwencjonalny zestaw rozwiązań z naklejką „zgodności” na wierzchu, będą nadal ponosić koszty związane z ręcznymi obejściami, powolnym wprowadzaniem produktów na rynek oraz utratą klientów na rzecz szybszych konkurentów.
Rynek istnieje. Technologia istnieje. Istnieje popyt ze strony klientów. Rynek jest gotowy, ale teraz liczy się jakość wdrożenia: tworzenie systemów, które uwzględniają zasady obowiązujące od 1400 lat, a jednocześnie zapewniają 2026-poziomowa szybkość i przejrzystość.
Oprogramowanie dla bankowości islamskiej to wyspecjalizowany system służący do zarządzania produktami finansowymi zgodnymi z szariatem. Opiera się ono na strukturach opartych na umowach, takich jak transakcje handlowe, leasing, spółki partnerskie i inwestycje, a na każdym etapie zapewnia wbudowaną weryfikację zgodności z przepisami.
Do kluczowych funkcji należą: konfigurowalny moduł tworzenia produktów obsługujący różne umowy zgodne z zasadami szariatu (murabaha, ijarah, tawarruq); zautomatyzowane mechanizmy podziału zysków; zarządzanie cyklem życia aktywów; procesy zapewniające zgodność z zasadami szariatu wraz z łańcuchami zatwierdzeń; raportowanie w czasie rzeczywistym zgodnie ze standardami AAOIFI; oraz architektura oparta na interfejsach API, dostosowana do kanałów cyfrowych. Coraz częściej nowoczesne platformy oferują również wspomaganą przez sztuczną inteligencję automatyzację procesów zapewniania zgodności oraz przejrzystość opartą na technologii blockchain.
Główna różnica polega na tym, że oprogramowanie dla bankowości islamskiej weryfikuje struktury umów przed ich zawarciem, zarządza podziałem zysków zamiast naliczaniem odsetek, śledzi zabezpieczenie w postaci rzeczywistych aktywów przez cały cykl życia transakcji oraz prowadzi kompletne ścieżki audytowe do wglądu przez radę ds. szariatu. Oprogramowanie konwencjonalne opiera się na odsetkach; oprogramowanie islamskie opiera się na umowach.
Tak, poprzez tzw. „okno bankowości islamskiej”. Architektura oprogramowania musi zapewniać ścisłe rozdzielenie ksiąg islamskich od konwencjonalnych, z oddzielnymi rejestrami, pulami zysków i procesami zapewniania zgodności. Wiele banków w krajach Rady Współpracy Zatoki Perskiej (GCC), Azji Południowo-Wschodniej i Wielkiej Brytanii funkcjonuje w ten sposób, stosując model podwójny. Wyzwaniem jest zapobieganie mieszaniu się środków oraz utrzymanie odrębnego nadzoru rady ds. szariatu nad operacjami islamskimi.
Największym wyzwaniem jest przełożenie skomplikowanych umów zgodnych z szariatem na kod programowy, który można wykonać, bez utraty ich ważności prawnej. Banki muszą również zintegrować się ze starszymi systemami podstawowymi, które nie zostały zaprojektowane z myślą o finansowaniu zabezpieczonym aktywami. Obliczenia dotyczące podziału zysków stanowią dodatkowy element komplikujący sprawę, ponieważ różnią się w zależności od rodzaju umowy i terminów. Ponadto system musi weryfikować zgodność z przepisami w czasie rzeczywistym, spełniać oczekiwania klientów dotyczące szybkiego zatwierdzania wniosków oraz zapewniać pełną ścieżkę audytu. Co więcej, banki muszą również zajmować się cyberbezpieczeństwem, sprawozdawczością regulacyjną oraz konkurować z firmami z branży fintech, które od początku działają w środowisku cyfrowym.
Opinia klienta
